来源：保财论道
从郑州到新乡辉县，暴雨持续在河南肆虐，灾情救助正在急迫时，今日，银保监会发文，就支持做好防汛救灾工作作出指示：加强风险排查，保障金融基础服务畅通，并鼓励机构推出防汛救灾专属金融服务，帮助受灾群众渡过难关，尤其在保险业，要求按照“特事特办、急事急办”原则，全力做好保险理赔服务。
保险业也正是这么做的。自灾情爆发后，百家保险机构积极响应。主动排查客户、畅通理赔，捐款救助，捐赠专属保险等等，发挥保险力量，体现保险温度。
洪水总会退去，但关于如何避免灾难、应对灾难是值得长久思考的问题。回顾2个月前的云南、青海地震，巨灾保险是赔付应灾的重要支撑力量，但我国目前针对台风、洪水、突发卫生事件等多灾因的保险保障还不够完善，保障范围也亟待扩大。
支持灾情防控，保险业能做的事有很多。
01
闻汛而动的保险业：
主动排查、出资出物、积极理赔……
从行业反馈来看，多家保险机构第一时间启动重大事件应急预案，成立重大灾害应急处置小组，为防灾减损和理赔工作做好储备。主动排查客户，启动24小时理赔报案咨询服务，畅通线上联系渠道。
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报案数量激增
暴雨灾情下，大量房屋车辆受损、企业仓库被淹造成损失。从部分险企即时统计数据来看，报案量激增，且仍有上升趋势，损失正在考验保险机构迅速应对能力。
截止7月21日17时，人保财险共接到相关报案28698笔，其中车险报案28561笔，财险报案136笔。
截至7月21日9时，中国人寿产险河南全省已受理车险报案7413件，非车险（不含农险）报案111件。
截至7月21日上午8时30分，太保产险在河南地区共接到灾害报案4163件，其中车险接到报案4083件，非车险接到报案80件，相关定损理赔服务正在紧张推进中。
截至7月21日12时，平安产险共接到灾情相关报案20697笔，预估总体赔付金额超6亿元，其中车险报案数量20471笔，财产险报案数量193笔，意外险报案数量18笔，农险报案数量15笔，现已快速结案411笔。
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此外，太平财险、都邦财险等保险公司也相继披露暴雨影响下接到的报案数量，均已远超平时数量。
2
积极快速理赔，开辟绿色通道
保险机构按照银保监会要求的“特事特办、急事急办”原则，积极应对理赔。从理赔处理情况来看，在财险方面，主要以车险理赔为主。保险公司重点简化理赔流程，提升效率，如对于赔付金额在一万元以下的车险赔案，可减免发票即时赔付；对集中报案公司无法查勘第一现场的，指导客户自行拍摄第一现场照片；在条件允许的情况下，设立大灾车辆理赔定损服务点，集中提供理赔服务。
人身险方面，多家机构对于因此次灾害导致的门诊和住院治疗，取消自费药品的赔付限制；取消就诊医院限制，出险客户可就近选择医疗机构进行治疗。同时采取直赔、一站式结算等方式提高理赔效率。
针对受汛情影响暂时难以查勘定损情况，多家保险机构提出可预付赔款，让受灾群众、受灾企业感受到金融服务温度。
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捐款捐物，捐赠专属保险
除积极出险，快速理赔，保险机构也在发挥企业担当，实施公益救助。泰康保险紧急宣布通过泰康溢彩公益基金会捐款5000万元，联合前线的救援机构和慈善组织，用于保障当地群众的人身安全、采购紧急救灾物资和灾后重建工作。
平安产险为参与河南水灾救援的应急救援人员、志愿者无偿提供专属风险保障。
若救援人员参与救援或往返路途中发生意外事故导致人身伤亡或财产损失，平安产险将为参与救援的一线人员提供每人50万元意外保障、5万元医疗保障、1万元财产损失保障以及事故法律援助费用50万元，无免赔额。
腾讯公益慈善基金会携手腾讯微保推出“河南志愿者专属保障”，将为参与河南水灾救援的志愿者无偿提供高达30万元专属风险保障。
也有保险公司参与一线救援。
中华财险河南分公司联合车商合作维修厂、第三方增值服务公司及物损拍卖公司，调集施救车辆，待具备施救条件后，第一时间进行抢险施救。
中国平安组织理赔救援人员紧急协调电话中心、救援合作单位等各方力量，并协调省内水淹车定损专家10人、救援车辆100辆，全力投入到抗灾抢险战役中。
此外，针对灾后恢复重建，银保监会提出，支持保险机构稳步拓展财产保险、安全生产责任保险、农业保险等保险覆盖面，发挥保险保障经济、服务民生、稳定社会功能。
02
再思巨灾保险：补充减灾资金不足，前置风险保障
从此前云南青海地震，到郑州暴雨，保险公司一直在一线参与救灾。
但灾害带给保险业的思考，除了加强应急能力建设，优化灾情影响下理赔服务外，还需要在更高视野探索对于巨灾风险的应对和保障。
今年5月，云南大理州漾濞县接连发生多起地震，触发大理政策性农房地震巨灾保险赔付条件，该保险涉及5家保险公司，诚泰财险主承保，人保财险等四家公司共保。
早在2015年，云南省大理市落地政策性地震指数保险，为我国首款“指数型巨灾保险”，即一旦触发赔付条件，无需实地查勘定损，即可按照保单规定的受灾指数核定赔付金额，直接支付相应赔款。
根据银保监会数据，云南省保险估损4872.82万元，累计完成赔付4052.5万元；青海方面，估损金额2148万元，累计完成赔付15.22万元。
在随后召开的新闻发布会上，银保监会副主席梁涛即提及，中国是世界上受自然灾害影响最严重的国家之一，地震、受台风、洪水等巨灾风险影响最大的是民众、损失最直接的也是民众，发展巨灾保险事关民众生命财产安全和国家长治久安。
数据显示，截至2020年底，地震巨灾保险共同体累计为全国1281万户次城乡居民提供超过5250亿元的巨灾风险保障。此外，广东、宁波等全国15个省市推动开展了地方性巨灾保险试点，指导行业结合地方巨灾风险特点，提供差异化、特色化、定制化风险保障。
近日，海南省即表示，将探索台风巨灾保险制度建设，形成一套可执行、可复制、可推广的灾害风险转移机制。
但关于是否有必要由政府主导参与投保巨灾保险，一直都有相左的观点。
有人提出，保险公司的财力与政府无法相提并论，若存在政府难以承担的巨灾风险，那么保险公司更加无法承担，而且巨灾所形成的财产损失，对于政府而言，通常并不属于“巨灾”。
但其实，尽管政府拥有巨量资金，但涉灾预算未必与偶发性的灾害所造成的损失相一致，当巨灾发生时，救灾资金与实际所需常存在巨大缺口。而在保险兜底下，救灾资金将更加游刃的参与到灾后重建工作之中。
可当前的巨灾保险，确实仍存在诸多短板。比如，保险产品不够丰富，当前巨灾保险主要以地震为主，针对台风、洪水、突发卫生事件等多灾因的保险保障还不够完善，不能完全满足社会需求。保障区域不够平衡，如地震巨灾保险主要集中在四川等个别地区，其他地震高风险地区投保面明显过低。
此前，银保监会即数度提及，要不断优化巨灾保险发展环境，以地震保险共同体为基础，不断扩大巨灾保险的灾因种类、提高保障水平，推进完善巨灾保险制度；指导保险公司持续加大投入，丰富产品供给，多方协同，共同推动，充分发挥巨灾保险在国家应急管理体系中的重要作用。
加快建立巨灾保险相关制度、以科技力量探索巨灾风险研究，推动综合性巨灾保险数据平台的搭建…．．业内关于巨灾保险的发展一直在研究、建言。天灾难避，需要各方主动出击，将保障前置。
“我们不能总是等到巨灾发生之后”。巨灾保险成长，要尽快。
面对巨灾，保险业一直未忘记过自己的担当和职能，无论是作为保险机构在一线恪尽职守，保障理赔效率，优化理赔过程，还是捐款捐物，捐赠专属保险产品，保险业一直在传递温暖和价值百科。
灾难之下，感动之余，还要思考，未来面对难以避免的天灾，保险业作为风险保障的排头兵，还能做什么。
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责任编辑：陈嘉辉
原标题：灾情中致敬保险业但能做的或许还有很多
